Что будет если не платить ипотеку

 

Что будет если не платить ипотеку и возможно ли списание ипотеки. Советы как законно не платить ипотеку, что банк сделает, можно ли обмануть и последствия. Узнай: если не платишь ипотеку, что будет и можно ли не платить законно, причины прекращения выплат, действия банков, пути решения проблемы, может ли банк забрать жильё

Перед тем, как что-то делать:

Оцените ситуацию трезво. Насколько серьезные проблемы возникли. Насколько быстро их реально решить. Суммы, даты. И исходя из входящих данных — принимайте решение. Одно дело, если ваш счет с деньгами завис из-за того, что у банка отозвали лицензию и через месяц-два деньги будут у вас, другое дело, если вы лишились работы «с волчьим билетом».

Что будет, если перестать платить ипотеку?

Заемщик может прекратить платить по ипотеке, но рассчитывать, что банк не будет начислять проценты и пени, не может.

Невыполнение обязательств по кредитному договору не влечет криминальной или административной ответственности, если отсутствуют признаки мошенничества и другие факторы, указывающие на преднамеренность действий.

Банк при просрочках действует в рамках договора, а при длительной неуплате обращается в суд на предмет продажи залога.

Эта крайняя мера реализовывается кредитором, когда все другие возможности исчерпаны, а сумма общего долга превышает стоимость заложенного имущества.

Банки дают возможность использовать материнский капитал на погашение ипотеки.

Сколько составляет госпошлина за регистрацию ипотеки для юридических лиц? Смотрите тут.

Что сделает банк?

Первым действием кредитной организации будет уведомление о возникновении задолженности.

Далее банк предпримет попытки связаться с должником по телефону, а в случае отсутствия контакта может прислать своего сотрудника по месту постоянного проживания.

Эти действия кредитор предпринимает с целью выяснить ситуацию.

В случае если заемщик не идет на коммуникацию, банк действует в двух направлениях:

  • уступает долг коллекторской организации;
  • подает иск в судебный орган для принудительной продажи предмета залога.

Что будет с квартирой?

Недвижимость, под залог которой получен кредит, является гарантией возврата средств. Следовательно, банк, как залогодержатель обратится в суд с иском, по которому квартира будет продана на торгах через исполнительную систему.

Если недвижимость не продается, то ее первоначальная стоимость, по которой она выставлена на торги уменьшается.

После продажи жилья, погашаются:

  • в первую очередь штрафы;
  • проценты за обслуживание;
  • затем тело кредита.

Остаток суммы возвращается должнику, а если денег на покрытие долгов не хватило, разница числится за заемщиком и банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности за счет другого имущества.

В соответствии с действующим законодательством право банка на взыскание задолженности путем изъятия и продажи заложенного имущества наступает, если сумма задолженности превышает 5% от стоимости ипотеки.

В Сбербанке

Процедура взыскания долгов для разных банковских учреждений практически идентична.

Например, Сбербанк, являясь государственной финансовой организацией, действует в отношении должников следующим образом:

  • первый месяц просрочки – уведомление;
  • 2 месяц – попытка установить контакт и решить вопрос, не прибегая к судебным разбирательствам;
  • 3 месяца неуплаты – банк готовит пакет документов для подачи иска и ставит заемщика в известность о своих намерениях;
  • 4 месяц – подача искового заявления;
  • 7 месяц – решение суда о взыскании долга.

При получении разрешения на продажу недвижимости:

  • банк уже не может начислять проценты за пользование кредитом;
  • сумма долга фиксируется судебным решением;
  • принудительная продажа осуществляется через судебных приставов.

Другие последствия

При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.

Кроме этого заемщику придется постоянно общаться с коллекторскими агентствами и уплачивать все долговые обязательства с ежемесячного заработка.

Условия договора

Банк реагирует на просрочку непосредственно после ее возникновения.

Если несвоевременная оплата – исключение из правил, и заемщик обязуется в течение нескольких дней погасить текущий платеж, в таком варианте, возможно, что последствий не будет, хотя данные наверняка отразятся в кредитной истории.

В других обстоятельствах, например, если заемщик не реагирует на уведомления кредитной организации, банк действует в рамках кредитного договора.

Внесение платежей

Любым ипотечным договором или приложением к нему установлена дата внесения ежемесячных платежей. Опоздание на одни сутки в большинстве банков считается просрочкой.

В соответствии с соглашением, которое заключено между кредитором и заемщиком, несвоевременная оплата влечет начисление пени или штрафа, сумма которого не может превышать нормы установленной в ФЗ № 102.

Штрафные санкции начисляются за каждый день просрочки, и при возникновении подобной ситуации, рекомендуется связаться с банком и пояснить причины.

Задолженность может быть реструктурирована, но для этого необходимо:

  • положительное решение кредитора;
  • внесение изменений в договор.

Ухудшение финансового положения, независимо от причин, не освобождает заемщика от оплаты:

  • тела кредита;
  • процентов за пользование средствами;
  • штрафных санкций;
  • прочих платежей, предусмотренных условиями ипотеки.
Фото 1

Возможные последствия неоплаты

При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.

В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.

При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.

Как можно решить проблему с задолженностью?

Если вы не можете платить ипотеку, у вас есть несколько вариантов:

  • найти дополнительный доход из нескольких источников;
  • обратиться в банк с заявлением. Вы можете объяснить свою финансовую ситуацию, которая сложилась, и попросить банк, чтобы вам изменили график платежей либо провели рефинансирование кредита;
  • продать недвижимость, которая является залогом. А вырученные деньги пустить на оплату долга;
  • взять кредитный заем, чтобы погасить задолженность. Это следует делать только в тех случаях, когда заемщик способен оплатить такой кредит;
  • использовать страховку, если вы ее заранее оформили. Речь идет о страховке на риски по потере дохода;
  • ипотека может быть оформлена на жилье, которое является вторичным либо только строиться (но его уже сдали в эксплуатацию). В таком случае вы можете сдавать недвижимость.

Кредиты по ипотеке на сегодняшний день считаются наиболее популярными. Ведь государство предлагает хорошие программы поддержки, а также привлекательные ставки. Не следует ждать, когда у вас не будет возможности оплачивать ипотеку и вас поместят в черный список банка. Важно быстро принимать меры, контактировать с банковским учреждением и вместе решать проблему.

Что будет, если не платить ипотеку и какие возникают последствия?

Задавались ли вы вопросом: что будет, если не платить ипотеку? Неоднократно случаются ситуации, когда заемщику не хватает средств оплатить кредит, но бывает и ряд уважительных причин.

Нельзя быть на 100 % уверенным, что кредитные средства будут вовремя возвращены по договору, а для некоторых людей ипотека вообще является страшным словом.

Что же будет, если не платить за ипотеку?

Учитывая, что материальное положение относится к не полностью стабильным вещам, то для своей собственной уверенности заемщики страхуют свои деньги, а банки в свой черед также не остаются в стороне (каждый пункт договора тщательно продумывается).

Совет!Чтобы за период заключения кредитного договора в банке избежать проблем и штрафных санкций, нужно сначала все просчитать с учетом динамики начисления и размера переплат ипотеки.

Особых последствий не предвидеться, если заемщик просрочил оплату на несколько дней или недель и в скором времени смог погасить текущий платеж.

Если же у вас нет денег платить оформленный кредит, то с принятием каких-либо мер не стоит затягивать. Штраф и последующее обращение банка в суд на заемщика не избежать, если не платить ипотеку. На просрочку банковское учреждение реагирует быстро и начинает действовать не без участия закона для возвращения своих средств.

Но бояться оформлять ипотеку не стоит, ведь мечта о собственном жилье так и останется мечтой.

Порядок действия заемщика при просрочке платежа

Банк вправе принять некоторые меры, если вы добросовестно не выплачиваете кредит:

  • Уведомить о наличии задолженности.
  • Подать иск с принудительным изъятием недвижимости.
  • Начислять проценты по договору пропорционально долгу или оставшемуся платежу.
  • Отдать долг коллекторскому агентству.

Все последствия ипотеки отражаются на кредитной истории, которая существует не только для одного банка, а является единой для всех финансовых учреждений на любого заемщика. И прежде чем одобрить последующие займы банк будет обращаться к таким данным и на основе их решать, предоставлять ли этому заемщику кредит.

При расчете ипотеки учитывайте обязанность банков передавать всю информацию о кредите в Бюро кредитных историй.

От нескольких просрочек можно страдать годами, поэтому лучше их вовремя не допускать, иначе из этого ничего хорошего не выйдет. Скрыться от условий кредитного договора не сможет ни один заемщик, так как любой банк действует по соглашению с клиентом.

Действия банка

Что сделает банк, если не выполнять свои кредитные обязательства по ипотеке? Многое зависит от ситуации и от возможностей банковского учреждения.

Ежемесячно проблемные задолженности заемщиков отслеживаются и становятся проблемой как для должника, так и для самого банка.

На диаграмме видно, что проблема просроченной задолженности по кредитам в России была и есть

Обращения в суд и юридическая защита является очень тонким вопросом, поэтому и решить такую проблему невозможно за один месяц. Не стоит думать «я ж плачу хоть что-то по ипотеке», а на самом деле ежемесячно погружаясь в долговую яму, пытаясь выкрутиться из нестабильного положения.

Опасения должников по поводу несвоевременного погашения кредита в банке вполне оправданы, так как банковское учреждение может применять законно разные методы:

  1. Неустойки и штрафы.
  2. Выселение заемщика из объекта ипотеки.
  3. Арест другого имущества.
  4. Конфискация транспортных средств и прочего.

Негативных сценариев возможно избежать, если вовремя запустить обратный механизм. Так можно обратиться за отсрочкой кредита или «заморозкой» ипотеки, если такая услуга предусмотрена в банке (в договоре это не прописано).

На примере Сбербанка

Как же поступит Сбербанк, если не платишь ипотеку? В этом банке предусмотрен специальный отдел, который работает с проблемными задолженностями.

Предупреждение!Договор передается в этот отдел, если клиент не погашает взятый займ свыше трех месяцев. До указанного срока кредитная история не будет испорчена, поэтому по всей видимости в Сбербанке лояльно относятся к должникам.

Через год после безуспешных попыток возвращения платежей отдел банка, работающий с проблемными задолженностями, передает договор заемщика в руки коллекторов.

Скрываться от неуплаты заемщику долго не получиться и на пути «черной» задолженности не помогут даже юристы, поэтому лучше своевременно договориться со Сбербанком о поэтапной выплате ипотеки.

Что произойдёт с объектом ипотеки?

При значительной просрочке платежей объект недвижимости банк может свободно конфисковать и не всегда квалифицированная помощь юриста решит проблему заемщика. У должника могут забирать и другое имущество, которое не относится к выплатам по ипотеке.

Чтобы не испытывать судьбу во время финансовых трудностей нужно обратиться в банк, с которым составлен договор на ипотеку и решить вопрос о реструктуризации долга.

Стоит знать, что взыскание по ипотеке не проводится:

  • Если просрочка произошла в период менее 90 дней.
  • Невыплаченная сумма меньше 5-ти процентов от общей стоимости объекта ипотеки.
  • Сроки выплаты долга нарушены, но сумма небольшая.
Фото 2

Что будет если не платить ипотеку: взыскания

Когда будут взыскания, если не платить ипотеку

  1. в случаях неуплаты либо несвоевременной уплаты суммы долга полностью или частично
  2. по основаниям указанным в кредитном договоре для покупки жилья (условия могут быть любые)
  3. обращение взыскания на имущество может быть обращено в судебном порядке; либо внесудебный порядок, если это прописано и согласовано с вами в договоре.

В каких случаях банк не имеет права накладывать взыскание, даже, если не платить ипотечный кредит

  1. если сумма долга составляет менее 5 % от стоимости предмета ипотеки
  2. период просрочки составляет менее 3 месяцев
  3. ипотечник допустил нарушение по выплате долга, но оно крайне незначительно и размер требований должника явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Причины невыплат

Причин для ухудшения финансового состояния рядового гражданина может быть много. И очень важно понимать, как не платить ипотеку законно, чтобы обезопасить себя и близких от непредвиденных расходов. В числе частых причин неуплаты в срок может стать:

  • Снижение доходов.
  • Потеря работы.
  • Вынужденный отпуск.
  • Болезни одного из членов семьи.
  • Непредвиденные расходы, которые нельзя отложить (лечение, учеба, срочный отъезд)
  • Закрытие предприятия.
  • Ликвидация ИП.

Какой бы не была причина, необходимо сразу искать законные пути решения проблемы, чтобы не усугублять ситуацию. Если заемщик не оплатил ипотеку, важно сразу понимать, как дальше решать эту проблему.

Вариант 7. Объявить себя банкротом/Судиться

Эта возможность появилась не так давно. Но она не спасает ни вас, ни вашу квартиру. Даже если это жилье единственное, то оно, при объявлении вас банкротом, входит в реализуемое имущество. Единственный плюс, банкротство происходит через суд, который может убрать пени и часть процентов. А может встать на сторону банка и вы потенциально окажетесь в кабале и уже без квартиры (если вы, например, скрывались).

Выбирать этот вариант стоит, если у вас ипотека не единственный кредит, у вас множество долгов и вы не успеваете спасти или самостоятельно реализовать квартиру.

Стоит учитывать, что процедура банкротства занимает полгода, в течение которых вы должны продолжать платить по счетам.

Как может поступить банк в случае отсутствия оплаты по ипотеке?

Фото 4

Если человек перестанет платить ипотеку, банк может предпринять следующие действия:

  • если от заемщика не поступают платежки, он объявит плательщику, что имеется долг;
  • начнет начислять проценты. Они будут пропорциональными сумме, которую еще осталось выплатить, либо размеру платежа;
  • если заемщик не выходит на связь, банк может перепродать долг коллекторам;
  • обратиться в суд с иском. Он может просить, чтобы задолженная недвижимость была продана.

Ситуации, когда документы заемщика передаются коллекторам или суду, заканчиваются не очень хорошо. Ведь здесь могут появиться трудности для обеих сторон (банк и заемщик). Если вы понимаете, что может появиться задолженность либо она уже имеется, лучше всего связаться с банком. Тогда обе стороны будут заинтересованы в решении данной проблемы.

Читайте также: Заработок на биткоине для начинающих: майнинг, обмен, трейдинг

Вариант 2. Договориться с другим банком

Если ваш банк не хочет идти вам на встречу, не хочет помочь преодолеть ваш персональный кризис, то есть возможность перейти в другой, более лояльный банк. Шансов немного, как и банков с ипотекой, но иногда срабатывает.

Суть следующая. Банк 2 выдает вам новый ипотечный кредит, с новыми условиями, где скорее всего будет вновь большой срок, но меньшая сумма платежа. Грубо говоря, новый банк выкупает ваш долг, выдавая его же на своих условиях.

По времени это около двух-трех месяцев, например, для таких маневров и нужна денежная подушка безопасности.

Пример: Когда мы проходили процедуру рефинансирования, то у нас платеж наоборот вырос, но взамен, мы смогли уменьшить срок кредита. В конечном итоге, мы только выиграли. У нас все было хорошо с выплатами, рефинансирование нам помогло сэкономить в будущем.

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Жизнь людей, которые приобрели квартиру в ипотеку, подчинена графику погашения кредита. Но как быть, если возникла непредвиденная ситуация и заемщик не может вовремя платить по ипотеке?

Перекредитование

К перекредитованию или другими словами рефинансированию кредита в другой кредитной организации заемщики с просрочкой прибегают редко, поскольку вероятность того, что банк одобрит такого заемщика, невелика, ведь из-за просрочки у него уже не очень хорошая кредитная история.

Схема действий в данном случае проста: заемщик подает заявление в банк, в котором хочет перекредитоваться, и ждет одобрения своей заявки.

Рефинансирование в случае просрочки целесообразно, если в другом банке предлагаются очень выгодные ставки, позволяющие заемщику сократить размер ежемесячных платежей и ослабить свою долговую нагрузку.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы, или отсрочка ежемесячного платежа, чаще применяются в случае просрочки. Банк или временно отменяет заемщику выплату платежей сроком не более чем на три месяца, хотя к такой схеме прибегают редко, или сокращает сумму ежемесячных платежей, так что заемщик платит либо только проценты по кредиту, либо только основную сумму долга.

Обычно рассрочка в виде сокращения платежей предоставляются на срок от шести месяцев до года.

Угроза изъятия квартиры

Если заемщик более трех месяцев не вносит ежемесячные платежи, то банк вправе начать судебный процесс по взысканию залоговой квартиры для продажи на торгах.

Совет!Как правило, судебные тяжбы по таким вопросам тянутся до девяти месяцев, то есть в принципе у заемщика будут достаточно времени на то, чтобы выправить свое финансовое положение и возобновить выплату кредитов или договорится с банком о самостоятельной реализации квартиры для погашения займа.

Если заемщик понимает, что выплачивать кредит он не в состоянии, квартиру лучше продать самому, потому что на торгах объекты реализуются с дисконтом.

Как повлиял кризис на терпение банков?

Кризис на ипотечном рынке фактически длится только два месяца, и пока банки не успели еще особо изменить политику работы с просрочками. Пока банки готовы к диалогу с «проблемными» заемщиками и совместному поиску решения. Для них важно знать, что финансовые трудности заемщика временные, и он сможет погасить кредит в дальнейшем.

источник:

Комментарий работника одного из крупнейших банков по количеству ипотечных кредитов

Фото 5
Комментарий работника одного из крупнейших банков по количеству ипотечных кредитов

Недобросовестные заемщики могут тянуть время, подавая в суд, оспаривая пункты договора, писать различные обращения, но это даст им минимальную фору во времени, испортит отношения с банком и, что немаловажно, кредитную историю. Каждый такой случай оставляет все меньше лазеек для недобросовестного отношения к обязательствам. Стоит понимать, что в случае проигрыша в суде, проигравший оплачивает все затраты другой стороны, что только ухудшит финансовое положение.

Еще один выход, о котором нет ничего в статье — невозможность платить за ипотеку из-за серьезной болезни. Тогда платежи вносит страховая компания. Но не все используют страховку, с некоторых пор она необязательна.

Что касается остальных клиентов, кто исправно вносит платежи — в стремлении как можно быстрее погасить, многие часто все свободные деньги отправляют на досрочные погашения, считая, что при наличии кредита нет смысла откладывать деньги. На самом деле лучше, получив неожиданную премию, поделить ее на 3 части — одну потратить и порадовать семью и себя, вторую отправить на погашения кредита, уменьшив переплату, а третью — отложить (например, во вклад в надежном банке — где дополнительно будут начисляться проценты).

Касательно досрочного погашения — как правило, банки предлагают либо уменьшить платеж, либо сократить срок. При сокращении срока — переплата уменьшается интенсивнее, чем при уменьшении платежа, да и морально как-то клиентам приятнее, что сроки уменьшились (быстрее избавлюсь). Однако, тут нужно подумать, кредит длительный, сегодня есть возможность выплачивать ежемесячно 15-20 тыс рублей, завтра — никто не знает — есть риски увеличения расходов (появились дети, супруга в декрете) уменьшились доходы (в связи с кризисом на работе изменили систему бонусов или совсем отменили оставив только оклад).

Поэтому рекомендуется досрочные погашения делать как с уменьшением срока так и с уменьшением платежа, таким образом найдя оптимальный баланс между желанием быстрее погасить ипотеку и потенциальными рисками.

Что будет, если не платить ипотеку?

Ипотечный кредит — самая серьезная программа кредитования для физических лиц. Заемщик получает большую сумму и обязывается в течение многих лет ежемесячно вносить платежи. Порой срок возвращения доходит до 25–30 лет.

За этот период может случиться всякое, и каждый ипотечный заемщик должен знать, что будет, если не платить ипотеку. Последствия себя ждать не заставят.

Об обременении

Когда вы оформляли ипотечный кредит, то на приобретаемое имущество банк наложил обременение, то есть оно находится в залоге. Пока кредит не погашен, обременение не снимается. Залог нужен именно для того, чтобы банк не остался ни с чем в случае неуплаты заемщиком кредита.

Прекращая вносить ежемесячные платежи, вы рискуете остаться без крыши над головой. Даже если это ваше единственное жилье, даже если в нем прописаны несовершеннолетние, банк имеет полное право обратиться в суд и изъять недвижимость.

Но не все так страшно. На практике банки не особо любят прибегать к этой крайней мере. Если совершается просрочка по ипотеке, кредитор применяет стандартные формы взыскания кредитного долга. Изъятие заложенной недвижимости — последний шаг, который применяется, когда все другие действия банка не принесли никакого результата.

По теме: Что такое ипотека и как она работает, что можно приобрести с ее помощью

Если вам нечем платить ипотеку

К сожалению, заемщиков, которые сталкиваются с такой проблемой, не так мало. Кто-то теряет работу, кто-то переносит серьезное заболевание или терпит финансовые потери по другим причинам. В такой ситуации следует понимать, что банк не заинтересован в просрочке.

Сейчас многие кредитные организации создают специальные программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную ситуацию.
Предупреждение!Если у вас возникают финансовые трудности, обратитесь в банк заблаговременно и расскажите о своих проблемах. Если просрочки еще нет, решить вопрос будет проще. Но даже если платеж уже пропущен, банк поможет найти выход из ситуации.

Чем может помочь банк:

  • Предоставит кредитные каникулы. Такая опция применяется редко и если и актуальна, то только для граждан, которые вообще лишились дохода. Кредитные каникулы — это срок до 6–12 месяцев, в который заемщик полностью или частично освобождается от выплат.
  • Проведет реструктуризацию. Эта опция применяется чаще всего и возможна, даже если клиент совершил просрочку. Реструктуризация — это изменение графика платежей: банк увеличивает срок выдачи ипотеки, делая тем самым ежемесячный платеж меньше. В итоге клиенту проще справляться с выплатами.

Обращаясь в банк за помощью, учитывайте, что он поможет, только если вы действительно оказались в сложной ситуации. Указанная вами ситуация должна быть подтверждена документально справками, больничными листами и пр. Без документального подтверждения на помощь можно не рассчитывать.

Как банк будет проводить процедуру взыскания

Не нужно думать, что банк сразу поспешит изымать заложенное имущество. Ему это совсем не интересно, кредитор не заинтересован тратить свои ресурсы на проведение изъятия и продажи недвижимости. Поэтому сначала заемщика ждет стандартная процедура взыскания:

В течение первых нескольких месяцев банк будет стараться самостоятельно поставить заемщика обратно в график платежей. На этом этапе может быть предложена реструктуризация или кредитные каникулы.

Если заемщик не идет на контакт и не изъявляет особого желания справиться с проблемой, банк может привлечь коллекторов. Коллекторы ведут диалог с должником, информируют его о сумме долга и о необходимости ее закрыть. На этом этапе клиент может совершать частичное гашение возможными для своего бюджета суммами.

Если заемщик платит хоть по чуть-чуть, просроченная ипотека не приведет к изъятию недвижимости. Движение средств на счету показывает банку, что должник желает справиться с ситуацией и заинтересован в сохранности жилья. Конечно, при условии, что суммы не носят слишком маленький характер, все же заемщику нужно оплачивать не только основной долг и проценты, но и пени.

Уже на следующий день после пропуска платежа банк начисляет пени за просрочку ипотеки. Пени начисляются на сумму просроченного платежа ежедневно. Чем дольше вы не платите, тем больше становится долг.

Изъятие заложенной недвижимости

На практике до исполнения этой крайней меры может уйти не один год. Даже если заемщик вообще отказался от совершения выплат по ипотечному кредиту, банк не будет торопиться. Но если ничего не помогает, рано или поздно банк примет такое решение и известит об этом должника.

Внимание!На этом этапе клиенту выставляется требование о полном погашении долга. Если вы получили такой документ, ждите скорого обращения в суд.

Так как закон в этой ситуации стоит на стороне банка, не нужно ждать от суда поблажек. На заседании судья примет сторону банка и даст разрешение на изъятие недвижимости, которая служила обеспечением по ипотеке. Должник получит решение по почте, у него есть месяц для обжалования.

После суда решение поступает в ведомство судебных приставов, которые и будут это желание исполнять. Их задача — освободить жилье для последующей его реализации. Но бывает и так, что даже когда квартира находится на торгах, должник и его семья продолжают проживать в проблемной квартире или доме.

Продажа с молотка

После вступления решения суда в силу банк на правах залогодержателя выставляет недвижимость на торги. Не всегда продажа с аукциона проходит быстро. Но если продажа не совершается сразу, должнику не стоит радоваться.

В такой ситуации банк постепенно снижает стоимость залога, пока не найдется покупатель. В итоге может получиться так, что жилье продается за цену гораздо ниже рыночной. Порой после закрытия в итоге долга у заемщика даже не остается свободных средств.

После реализации залога банк забирает только ту сумму, которую должен гражданин (вместе с процентами и пенями). Если какие-то средства от продажи остаются, они передаются заемщику.

Так что, ответ на вопрос, что будет, если не платить ипотеку, очевиден — просроченные платежи по ипотеке могут привести к потере недвижимости, которая была куплена за кредитные средства.

источник:

Вариант 6. Получить помощь со стороны

Фото 6

Не стоит замалчивать, что у вас нет проблем. Возможно вам могут помочь родственники, в вашей ситуации протянет руку помощи ваш работодатель, социальная защита, рассмотрев заявление может выделить некоторую сумму. И в итоге, соединив несколько вариантов — вы скорее всего решите проблему с долгом по ипотеке.

Подчеркну! Бить в колокола нужно тогда, когда вы понимаете, что сложности близко, а не когда уже нечем платить и побежала просрочка.

Любые решения, банком, работодателем, соцзащитой, родственниками принимаются не моментально. Нужно время. Поэтому, не нужно стесняться и просить о помощи загодя.

Дальнейшие действия

Что будет если перестать платить ипотеку, можно понять исходя из судебной практики. В большинстве случаев продажа квартиры или другой заложенной недвижимости покрывает основной долг, но если денег не хватило, то кредитор подаст очередной иск о взыскании остатка.

В таком варианте суд наложит арест на все имущество должника и передаст дело в исполнительную службу:

  • принудительной продаже подлежит практически все имущество, принадлежащее заемщику;
  • реализация осуществляется через аукционы и торговые точки, определенные законодательством.
Согласно законодательству можно произвести рефинансирование валютной ипотеки.

Можно ли сдавать квартиру, купленную по военной ипотеке? Читайте здесь.

Предоставляются ли льготы по ипотеке при рождении ребенка? Подробная информация в этой статье.

Последствия

Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь ясно.

Помимо изъятия и продажи собственности существуют и другие последствия:

  • клиент, нарушивший условия договора, попадает в «черные» списки;
  • его данные вносятся в кредитную историю, которая отображает все нарушения и доступна другим участникам рынка.

Просрочки, которые не привели к принудительной продаже залога, тоже вносятся как негативный фактор в кредитную историю заемщика, но полное невыполнение обязательств влияет на дальнейшие отношения с банками.

Кредитование в финансовых организациях для лица, имеющего плохую репутацию, выраженную в кредитной истории, становится невозможным.

Повторно получить кредит невозможно, даже если заем нужен незначительный и не связан с ипотекой.

Вариант 3. Продать ненужное имущество

Фото 7

Классический вариант решения проблем. Продаем гараж, машину, если вы на ней не зарабатываете, дачу, акции и прочее. Главное не допустить просрочек и создать себе запас денег. Вновь выходит на сцену заначка на три месяца — если она у вас есть, вы не продадите машину-дачу за бесценок, а сможете без нужды в глазах торговаться, скинув необходимый минимум, чтобы заинтересовать в быстрой покупке.

Пример: У вас есть Макбук. Цена на Авито подобных 40 000 рублей. Если у вас через два дня платеж, вы отдадите его за 20 000. Если через два месяца, легко найдете покупателя на 32 000.

Желательно иметь ликвидные вещи, максимально легко и быстро реализуемые. Поэтому, когда вы будете в самом начале думать, как решать вашу проблему, не стоит обманывать себя, что вы быстро и дорого продадите что-либо. У вас может быть участок, стоимостью в 1 млн. рублей. Но он может искать своего покупателя, даже с хорошей скидкой достаточно долгое время.

Какие последствия будут, если не платить ипотеку

Какие последствия ждут того, кто по уважительным или неуважительным причинам не может погашать заем, взятый под залог недвижимости? Что будет, если не платить ипотеку?

Как поступают банки

Всегда смотрите в договор. Там четко прописывается, как кредитная организация будет действовать в случае отсутствия ипотечных платежей. Как правило, начисляются пени за каждый день просрочки до определенного срока. Возможны дополнительные штрафы и сборы.

Одновременно с этим специалисты банка пытаются прояснить ситуацию, узнать причины просрочек и добиться настолько быстрого погашения, насколько это возможно. Как только срок, отведенный на внесудебные способы взыскания, истекает, они обращаются в суд, чтобы изъять предмет залога и закрыть свои потери.

При этом ни один банк не торопится прибегать к крайней мере — суду, потому что это влечет за собой издержки. Реализация залога принесет меньше прибыли, чем получение периодических платежей по кредиту.

Поэтому финансовые организации открыты к диалогу. Данный факт обязательно следует учитывать тем заемщикам, которые «пропадают», не выходят на связь и пытаются уходить от финансовой ответственности другими способами. На самом деле проблема сама собой не рассосется, а уклонение от контактов можно расценить как мошенничество.

На сегодняшний день в России больше 40 млн. должников. Всего размер задолженности физических лиц по потребительским кредитам составляет 11 трлн рублей. По ипотечным кредитам ситуация не лучше — 10 трлн рублей долга.

Внимание!Это означает, что банки сегодня готовы получить с клиента хоть что-то, лишь бы он продолжал платить и не отказался от платежей вообще. Ведь и через суд взыскать задолженность не всегда просто, даже если речь идет о заложенном имуществе.

Банки охотно входят в ситуацию клиентов, которые ведут себя открыто и готовы погашать то, что действительно могут. Часто организации, выдавшие ипотеку, сами предлагают клиенту пути решения проблемы. Это может быть:

  • Уменьшение ежемесячного платежа.
  • Кредитные каникулы, то есть полная приостановка взыскания выплат до того момента, когда заемщик решит свои проблемы (заболевание, потеря работы).
  • Полная реструктуризация займа под потребности клиента.

Как правило, реакция банка выглядит так:

  1. В течение месяца после непоступления первого платежа кредитная организация пытается выйти на связь с должником и узнать причину просрочки.
  2. В течение 2-го месяца банк продолжает попытки решить вопрос в досудебном порядке.
  3. На 3-й месяц банк уже готовится подавать иск в суд, все еще не оставляя попыток договориться более простым путем. Именно в этот период заемщика начинают «пугать судом», не стоит недооценивать эту информацию — банк, скорее всего, действительно готовится подавать иск.
  4. На четвертый месяц, если заемщик все еще никак не среагировал на попытки с ним договориться, иск направляется в суд.
  5. Пятый и шестой месяц отводятся на ожидание судебного заседания.

Всего на процедуру взыскания долга по ипотеке через суд требуется год. Весь этот срок заемщик может проживать в залоговом жилье. До момента продажи выселить его нельзя.

Взыскание заложенного имущества невозможно, если сумма неуплаты составит меньше 5 % от предмета залога, а срок просрочки — меньше 3 месяцев. Поэтому, если эти параметры соблюдены, впадать в панику очень рано.

Это не означает, что можно расслабиться — в любом случае стоит начать искать пути решения проблемы с первой же просрочки. Но факт остается фактом: обращаться в суд в первые три месяца при сумме просрочки меньше 5 % от стоимости жилья банк не будет.

Обычно сумма долга превышает пятипроцентный порог через полгода отсутствия платежей.

По теме: Господдержка по ипотеке 2018 - условия, проценты, нюансы

Очень часто у заемщика появляется возможность возобновить платежи в ходе судебного процесса. Банки в таком случае охотно идут навстречу.

Даже если процесс уже дошел до того, что было получено решение о взыскании долга через реализацию объекта залога, у заемщика все еще остается шанс сохранить за собой ипотечную недвижимость — нужно будет погасить всю задолженность перед банком до открытия торгов.

Совет!Досудебным взысканием могут заниматься и коллекторские агентства. Однако переуступка долга возможна только с согласия кредитора. Такое согласие может быть прописано в договоре, но даже наличие такого пункта не отменяет сомнительности с точки зрения закона передачи ипотечного долга третьим лицам.

Согласно Федеральному закону об ипотеке, п. 5 ст. 47, это недопустимо. У коллекторов следует запросить документ, подтверждающий передачу долга, и сообщить, что заемщик не давал на это согласия, — этого достаточно, чтобы они перестали беспокоить.

Что же делать, если нет объективной возможности платить?

Оптимальный вариант действий — позвонить спустя небольшой период после просрочки и выяснить, как вы можете поступить. Не вдаваясь в глубокие подробности, кратко, четко обозначить, по каким причинам платеж будет или был пропущен. Указать сроки, в которые вы сможете решить проблему. Принести извинения за доставленные неудобства.

Если ситуация совсем тяжелая и даже в ближайшее время невозможно погасить пропущенные платежи, все равно оптимальным действием будет пойти на контакт. Стоит быть открытым, честным, готовым к диалогу. Даже если специалист банка начнет давить и требовать немедленной оплаты платежа, следует, не теряя вежливости, четко обозначить свои сложности и дальнейшие планы.

Но стоит отметить, что специалисты крупных организаций не опускаются до пререканий или давления. Дело в том, что консультанты работают за фиксированную оплату, возвраты кредитов входят в компетенцию других отделов — досудебного взыскания.

В такие отделы заем передается, только если просрочек много и прошел уже значительный срок. Если же заемщик своевременно позвонит в банк, то с ним будет беседовать просто консультант, критерием качества работы которого является вежливость и готовность помочь клиенту.

Варианты и нюансы реструктуризации

При обращении в банк мало сообщить о своих проблемах. Чтобы действительно добиться реструктуризации и отсрочек, стоит приложить к заявлению с просьбой изменить выплаты по кредиту соответствующие документы.

Это может быть справка из больницы о потере нетрудоспособности, копия трудовой книжки с записью об увольнении или даже документы, свидетельствующие о возросших финансовых нагрузках на плательщика, например, о тяжелой болезни ребенка или смерти члена семьи, ранее вносившего существенную долю в семейный бюджет.

Предупреждение!Наиболее популярный вариант реструктуризации: банк увеличивает срок по ипотечному кредиту. Таким образом, итоговая сумма не изменится, но ежемесячный платеж будет меньше. Возможен льготный период — заемщик будет платить только проценты.

Не всегда банки могут принять условия заемщика. Например, плательщик не в состоянии погашать даже проценты, либо уменьшенный ежемесячный платеж для него тоже непосилен.

В случае, если кредитная организация не идет навстречу, плательщик сам может обраться в суд с иском об изменении договора. Однако эта ситуация — большая редкость. Просто потому, что по ст. 451 ГК РФ изменение условий договора в суде допустимо только в самых исключительных случаях.

Торги и продажа квартиры

Договориться о реструктуризации удается не всегда. Но даже судебная тяжба не означает, что дойдет до принудительного отъема квартиры. Как правило, в течение судебного процесса сторонам удается договориться о компромиссе.

Если договориться не удалось, то имущество из залога продается через публичные торги. За счет этой продажи погашается сумма долга. Эта сумма определяется не банком, а судом.

Состоит она из нескольких частей:

  • тело кредита;
  • проценты;
  • неустойки, штрафы, пени за просрочку;
  • судебные издержки.

Размер долга фиксируется в судебном решении.

Судебный процесс сам по себе не означает расторжения кредитного договора. Очень часто, если стороны не расторгли договор по обоюдному согласию либо по другому основанию, договор продолжает действовать. А это означает, что проценты по ипотеке продолжают начисляться.

Внимание!Торги осуществляются на электронных площадках. Первоначальная цена устанавливается с шагом, то есть является завышенной. В течение месяца кредитная организация ищет через торги покупателя по начальной цене. Если продажа не состоялась, то цену снижают на 15 %, имущество снова выставляют на торги.

Дисконт не нравится ни банкам, ни кредиторам, поэтому очень часто более предпочтительным ходом является продажа жилья самим заемщиком. Потребуется согласие банка на такую продажу, обычно он против этого не возражает и выдает разрешение на нужный срок. Чаще всего это несколько месяцев. По истечении этого времени срок может быть продлен.

Правда, заемщику стоит иметь в виду, что в течение всего этого периода задолженность перед банком растет. С другой стороны, при удачной продаже имущества он сможет погасить долг и получить некоторую выгоду.

Ответы на вопросы

Может ли кредитная организация забрать жилье по ипотеке, если оно единственное? Среди заемщиков бытует мнение, что забрать ипотечную квартиру за долги нельзя. Это ошибка. Изъять единственное жилье действительно нельзя, но другое — не находящееся в залоге. Часто сложно забрать и второе не заложенное жилье, например, если его долевые собственники — несовершеннолетние.

А с залоговым жильем ситуация совершенно другая. Даже если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние граждане, это не препятствует ее продаже. С учета все прописанные снимаются в УФМС. Участие должника для этого даже не требуется.

Как можно не платить ипотеку законно? Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации либо перед заключением договора по ипотеке застраховать финансовые риски. Во втором случае при невозможности оплачивать проценты и кредит они будут погашены за счет страховки.

Можно ли, и как именно, отказаться от ипотеки, если нечем платить? Условия расторжения прописаны в договоре. Как правило, просто взять и отказаться от ипотеки нельзя, договор был заключен, условия по нему следует выполнить. Если нечем платить, есть обходные пути: рефинансирование ипотеки, продажа жилья в залоге и погашение за счет этих средств кредита.

Как будет выгоднее платить ипотеку досрочно? Делать аннуитетный взнос с опережением полезно в любой период, дифференцированный — в первой половине кредита. И тот, и другой способ принесут пользу.

Совет!Будут ли эти меры выгодны для конкретного человека, нужно считать индивидуально. Возможно, ему в этот период будет выгоднее вложить свободные суммы во что-то другое.

Что будет с квартирой, если она не была продана на повторных торгах? Если на повторных торгах жилье не было продано, его возвращают заемщику и ситуация продолжается еще год — весь этот срок можно спокойно проживать в залоговом жилье.

Что будет, если денег от продажи квартиры не хватит для погашения долга по ипотеке? Есть понятие ипотечной амнистии (см. ФЗ № 405). Остаток долга просто прощается. Если выручка на торгах окажется больше суммы долга, банк будет обязан вернуть разницу заемщику.

источник: #h930

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://family365.ru/posts/finansy-chto-delat-esli-ja-bolshe-ne-mogu-platit-ipoteku-sovety-bankovskogo-rabotnika-finkonsultanta.html
  • http://77metrov.ru/chto-budet-esli-perestat-platit-ipoteku.html
  • https://www.sravni.ru/ipoteka/info/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku/
  • https://euroexbank.ru/ekonomika/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku-i-kak
  • http://kredityvopros.ru/%d0%b5%d1%81%d0%bb%d0%b8-%d0%bd%d0%b5-%d0%bf%d0%bb%d0%b0%d1%82%d0%b8%d1%88%d1%8c-%d0%b8%d0%bf%d0%be%d1%82%d0%b5%d0%ba%d1%83-%d1%87%d1%82%d0%be-%d0%b1%d1%83%d0%b4%d0%b5%d1%82.html
  • https://www.habrealty.ru/yurist/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku.html
  • https://www.vsemvzaimy.ru/o-mikrozaymakh/chto-budet-esli-ne-smog-platit-ipoteku/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий