Банки отказывают в рефинансировании что делать

 

Отказать в рефинансировании Сбербанк, как и любой другой банк, может по многим причинам. Они могут быть очевидными и скрытыми. Что делать в случае отказа? В первую очередь желательно выяснить причину отказа. Поможет в этом наша статья, в которой представлен подробный чек-лист получения рефинансирования при первом отказе. Александр из Междуреченска финансист со стажем, член правления благотворительного фонда. Кредитуется с 1988 года, взял и погасил десятки кредитов, ссуд и займов. Не допускал просрочек. Для объединения кредитов в нескольких банках обратился за рефинансированием, получил отказ. Разбираемся в причинах, даем рекомендации.

Условия согласия на рефинансирование и классические причины отказа

Сложился стереотип, что клиенту с безупречной кредитной историей обязательно одобрят перекредитование. Но очень часто и такие клиенты получают отказ в рефинансировании ипотеки.

Главная причина согласия – не хорошая история предыдущих займов, а нынешнее стабильное материальное положение физического лица. Сам факт того, что человек обратился за реструктуризацией долга, обязывает сотрудников банка выяснить причину. Анализу подвергается все, что может повлиять на платежеспособность в ближайшее время. А именно:

  • устойчивый ежемесячный заработок;
  • стабильный и надежный работодатель;
  • отсутствие смертельных или просто опасных заболеваний, отсутствие инвалидности;
  • для мужчин – возраст и прохождение срочной службы (предпочтение – молодой человек, прошедший срочку).

Положительное решение на получение во многом зависит и от склонности клиента погашать кредиты досрочно. Банки «не любят» таких потребителей, поскольку это лишает их части процентов с ссуды.

Существуют классические причины отказа:

  • кредитная история;
  • платежеспособность.
Для проведения процедуры клиент должен иметь возможности платить по кредиту

Оцениваются очень индивидуально. Причем у каждого банка разработаны свои критерии оценивания. Например, ежемесячный платеж, по мнению одного учреждения, не должен превышать 50% заработка. А другой банк ужесточает условия – 35%.

Перечисленные факторы далеко не единственные, отражающие то, почему банки отказываются реструктурировать иной кредит.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов?

Прежде чем рассмотреть варианты поведения, ответим на вопрос, почему банки отказывают в рефинансировании. Причин такого поведения финансовых учреждений может быть несколько.

  • Во-первых, в большинстве случаев действует неписанное правило: на погашение кредита должно идти не более половины чистого дохода заемщика. При этом учитывается не только то рефинансирование, которое собирается получить данный конкретный заемщик, но и все кредиты, которые у него уже есть. Если же общие выплаты по возврату всех без исключения кредитов, включая ипотеку и потребительские займы, будут превышать половину дохода заемщика, то это может послужить веской причиной для отказа.
  • Во-вторых, общеизвестно, что заработная плата – величина непостоянная, которая может меняться от месяца к месяцу. И тот факт, что полгода назад вы получали хорошую зарплату, а сейчас у вас не сезон и доходы снизились, не будет иметь значения при определении вашей платежеспособности в случае рефинансирования. И это может четко ответить на вопрос, почему отказывают в рефинансировании.
  • В-третьих, если претендент на рефинансирование должен предоставить залог, а его имущество уже числится в залоге по текущему кредиту, то перезаложить его будет достаточно сложно. Вот такой вот «замкнутый круг» получается.

И, вообще, рефинансирование редко отличается по процедуре выдачи от обычных кредитов. Единственный момент заключается в том, что банк, учитывая вашу несостоятельность по оплате уже полученного кредита, будет проверять вас гораздо тщательнее.

Что делать если отказали?


Если вы твердо намерены рефинансировать кредиты, то пишите заявки сразу в несколько банков. Отправляйте онлайн-заявки, звоните на горячую линию, приходите в офис и заполняйте анкету там. Если же вам отказали в перекредитовании по всем фронтам, то можно сделать следующее:

  • Подождать пару месяцев. Может, сменится кредитный специалист в банке. Или поменяются условия перекредитования. Или ваша супруга выйдет из декретного отпуска.
  • Погасить все имеющиеся у вас задолженности – за свет, воду, неправильную парковку и т.п.
  • Подать заявку на залоговый кредит. Займы по обеспечение банки выдают охотнее.
  • Уменьшить количество рефинансируемых займов или запрашиваемую сумму, увеличив срок кредитования – если взять сумму поменьше и оформить на срок побольше, то размер ежемесячных платежей в месяц сократится. Банку такой вариант может показаться более безопасным.
  • Обратитесь к кредитному брокеру. Он может помочь.
  • Подать заявку на кредитную карту. Правда, ту вопрос спорный – стоит ли с ее помощью гасить другие займы.
  • Ступайте в МФО.

Ответ на вопрос, что делать, зависит от того, что именно заставляет вас искать перекредитования. Одно дело, если это желание снизить ставку и сделать условия пользования кредитом более комфортными, другое – если вам нужна дополнительная сумма, которую вы надеетесь присоединить к кредиту, выданному с целью рефинансирования. Обращаться в МФО или за кредиткой стоит только во втором случае.

Если банк отказывает в рефинансировании

Кредитная организация не обязана сообщать клиенту о причинах возможного отказа. Для этого нет никаких юридических норм. Можно лишь самостоятельно в профильном бюро проверить свою кредитную историю. Эта процедура раз в год для граждан РФ является бесплатной.

Существует алгоритм, отражающий то, что делать, если банк уже отказал в рефинансировании:

  1. Исправить ошибки в подаваемой документации.
  2. Обновить кредитную историю (в случае ее неблагонадежности) с помощью других ссуд, меньших по размеру. Своевременное погашение нескольких мелких займов повысит благонадежность в «глазах» банка.
  3. Подать повторное заявление через несколько месяцев. К этому времени могут измениться различные обстоятельства: смена банковского руководства, условия кредитования, личные факторы.
  4. Оплатить все долги по мелким задолженностям (ЖКХ, парковка, штрафы, земельный налог).
  5. Увеличить срок погашения нового кредитного займа, снизить размер запрашиваемой суммы или уменьшить число рефинансируемых долговых обязательств.
  6. Обратиться к кредитному брокеру, который может выяснить причину отказа и устранить проблемы, или найти другое финансовое учреждение.
Причиной отказа может быть плохая кредитная история, но при ее исправлении рефинансирование могут одобрить

Получив отказ в одном банке, не следует «опускать руки». Можно сделать заявки на рефинансирование сразу в несколько кредитных организации. Где-нибудь обязательно одобрят.

Фото 1

Что делать?

Поскольку с причинами отказов нам удалось более-менее разобраться (хотя фантазия банковских кредитных комитетов вряд ли ограничена двумя-тремя причинами), можно смело переходить к рассмотрению того, что делать, если банк отказал в рефинансировании кредита.

На самом деле, вариантов поведения не так уж и много. Однако некоторые лазейки, чтобы не опускать руки и двигаться вперед, решая проблемы своего финансового благополучия, все-таки есть.

Если хорошая кредитная история и нет просрочек – почему отказали

Даже с хорошей кредитной историей можно получить отказ. Помимо тех причин, которые мы перечислили выше, есть менее очевидные. Или более – к примеру, судимость. Даже если вас осудили без помещения в колонию, такое пятно на вашей репутации скажется при поиске места работы или смене его на новое. Все это бросает тень на вашу финансовую состоятельность, что банку совсем не по душе.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж! Рефинансировать

Другие причины, почему не рефинансируют – неоплаченные налоги, невыплаченные алименты, задолженность по коммунальным услугам. Особенно если дело дошло до взыскания долгов через судебных приставов.

Наконец, почти наверняка откажут в рефинансировании в том же банке, где у вас оформлены кредиты. Все зависит от конкретной программы рефинансирования. Одни банки не перекредитуют свои займы ни при каких обстоятельствах, другие требуют, чтобы к их кредиту был присовокуплен минимум 1 сторонний займ (обычно больше).

Поищите поручителей

Одной из самых главных причин, почему отказывают в рефинансировании кредитов, может стать отсутствие у заемщика нужного залога. Это должна быть не просто машина или какая-либо недвижимость – это должна быть ликвидная недвижимость, которая в случае перехода права собственности от заемщика к банку сможет быть реализована в короткие сроки без существенной потери своей стоимости.

В этом случае может помочь привлечение поручителей. Именно эти люди повышают вероятность возврата кредита в глазах банка до безопасного уровня. В случае, если вы окажитесь неплатежеспособным, они должны будут отвечать по вашим обязательствам в полном объеме. Так что, находясь в поисках ответа на вопрос, что делать, когда отказали в рефинансировании, есть четкий ответ: ищите тех, кто поручится за вас перед банком.

Почему Сбербанк отказывает в рефинансировании?

Рассматривая любую проблему, в первую очередь следует проанализировать ее причины. Нужно сразу же учесть, что банк обладает правом на рефинансирование, но нет таких законов, которые обязывали бы его оказывать эту услугу. Более того, он не должен объяснять, почему отказывает переоформлять кредит, взятый в нем же или выданный другим финансовым учреждением.

Порой возникают ситуации, кажущиеся нелогичными. Например, постоянный клиент Сбербанка полгода назад взял ипотеку, регулярно погашал ее, но однажды допустил просрочку. Менеджер сам предложил перекредитование, позволяющее снизить финансовую нагрузку (это не было инициативой заемщика).

В конечном счете клиенту отказали. В виде исключения ему даже объяснили почему: причиной стала недостаточная платежеспособность. Ситуация кажется странной, так как заемщик вынужден отвечать по своим кредитным обязательствам, отдавая сумму большую, чем если бы его долг был рефинансирован, и на практике доказывать свою состоятельность.

Встречаются и другие отзывы, в которых клиенты Сбербанка выражают непонимание логики принятия решений по поводу перекредитования. Однако такие случаи скорее составляют исключение, чем правило. Возможные причины отказа чаще всего приблизительно те же, что и во всех других банках. Их есть смысл рассмотреть по отдельности.

В рефинансировании нет смысла

Потребительские кредиты, взятые на небольшие суммы, малые остатки задолженности и срока погашения (менее трех месяцев) – всё это лишает операцию экономической целесообразности. Процедура сама по себе непростая, требует усилий и банка, и клиента. Ради небольшой выгоды ее затевать не стоит. Эти же соображения вынуждают отказывать в рефинансировании при разнице старой и новой ставок менее 2%.

Задолженность ранее подверглась реструктуризации

Клиент уже выторговал для себя максимальные привилегии, включая кредитные каникулы, понижение ставки, увеличение срока погашения и возможно, ему даже списали часть суммы. Нет ничего удивительного, что после этого заявка на рефинансирование воспринимается работниками банка (равно своего или чужого) как наглость.

Кредитная история выглядит не лучшим образом

Наличие просрочек, особенно по текущему займу, конфликтные ситуации, участие в судебных разбирательствах – все эти обстоятельства свидетельствуют не в пользу заемщика, претендующего на рефинансирование. Кредитный рейтинг – обобщающее отражение способности вероятного клиента отвечать по взятым обязательствам.

Список других причин, по которым отказывает банк

  • Многочисленные попытки перекредитовать задолженность. Если другие банки отказали в рефинансировании, то и в Сбербанке скорее всего поступят так же, полагая, что на то были причины, возможно внешне малозаметные.
  • Неоплаченные мелкие задолженности по штрафам ГИБДД, коммуналке, за телефон, интернет и т. п. Логика простая: если у заемщика нет таких денег, то как же он собирается рассчитываться?
  • Несоответствие клиента возрастной «вилке» (в Сбербанке 21–65 лет).
  • Заявленный уровень дохода заемщика не соответствует его предполагаемым обязательствам по платежам. Справка 2-НДФЛ оценивается в первую очередь, и если у вероятного клиента остается менее половины указанной в ней суммы, то отказ гарантирован.
  • Поданные в составе пакета документы при проверке оказались недостоверными, информация искажена или вызывает сомнения. Если каких-то бумаг не хватает, то заемщику укажут на это и дадут время на восполнение. Намного хуже, когда сведения неправдивы.
  • Несоответствие клиента требованиям, предъявляемым к участникам программы перекредитования. Они включают постоянное трудоустройство (работа в течение не менее трех месяцев на указанной должности и год общего стажа за пять лет).
  • Точно утверждать нельзя, но не исключено, что работники кредитного отдела могут иметь особые инструкции, касающиеся внешнего вида и поведения заемщика. Если он проявляет признаки беспокойства или реагирует на обстановку неадекватно, то отказ более вероятен.
  • Клиент недавно пережил бракоразводный процесс с разделом имущества.
  • При первичном кредитовании был использован материнский капитал. Этот факт не исключает возможности рефинансирования, но усложняет его процедуру.
  • В период между получением первичного ипотечного кредита и обращением за рефинансированием в семье родился ребенок, что влечет изменение долевых пропорций права собственности на залоговое имущество.
  • Квартира, служащая ипотечным залогом, была перепланирована без соответствующего разрешения, что привело к изменению ее стоимости.
  • Также есть основания предполагать, что лица, имеющие судимость (в том числе полностью погашенную), находятся в худшем положении по сравнению с другими претендентами на рефинансирование. Впрочем, если они получили первичный кредит, то этот признак учитывается явно избирательно.
  • Сумма рефинансируемых задолженностей (в общем количестве не более пяти) превышает три миллиона рублей. Это предел.
  • Если клиент отказывается от страхования рефинансирования, его ждет отказ.
  • Возможна также техническая причина отказа. Сколь бы совершенно ни была организована информационная база бюро кредитных историй, но и в ее работе случаются сбои.

Во всех остальных случаях заявка на перекредитование, скорее всего, будет удовлетворена. В Сбербанке процент одобрений выше, чем в других крупных финансовых учреждениях.

Фото 2

Особенности формирования

В качестве ключевых источников формирования этих сведений выступают банковские и микро финансовые организации, которые обязуются передавать данные о заемщиках в БКИ. Туда же может быть передана справка о банкротстве того или иного физического лица. Хранение этой информации происходит на протяжении 10 лет со дня последнего обновления.

Фото 3

Процесс рефинансирования кредита

Рефинансирование – это новый заем для погашения старого долга на иных условиях. Юридически является целевыми деньгами, то есть направленными только на выплату задолженности в стороннем банке. Перекредитование предполагает досрочное погашение. К данной программе прибегают в случаях:

  • если нужно объединить несколько ссуд (особенно в разных финансовых учреждениях);
  • условия предлагаемого кредитного договора существенно выгоднее исходного займа;
  • когда есть необходимость уменьшить ежемесячный платеж (что автоматически влечет за собой возрастание периода возврата).

Например, имеется несколько ссуд в разных банках от 15% до 24%. Рефинансирование в одном кредитно-финансовом учреждении под 12% годовых существенно снижает расходы на погашение задолженности. Или же банк несколько лет назад предоставил ипотечную ссуду под 13%, а по современным условиям – это 9%.

Причины, по которым банки соглашаются рефинансировать кредиты:

  • если первоначальный заем был сделан в иной организации, то возможно переманивание клиентов и получение новых заемщиков;
  • один и тот же банк даже при реструктуризации долга имеет свою выгоду (например, при уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок, а значит процентные выплаты).

Процесс рефинансирования не сложен. Должник обращается в банк с соответствующим заявлением и перечнем необходимых для проверки документов – о себе, исходному кредиту, приобретенному объекту (машина, недвижимость).

Рефинансирование позволяет получить деньги на более выгодных условиях

Если обращение одобрено, банк переоформляет текущий договор. Переоформлению подлежат и документы, дающие право на залоговое имущество в случае невыполнения долговых обязательств.

После подписания нового соглашения денежные средства перечисляются на указанный счет (счета). Таким образом, происходит досрочное погашение и прекращение взаимодействия с прежним банком.

Скоринг заемщика

Также Александру могут отказывать по его социо-демографическим характеристикам. Александр 1960 года рождения. Сейчас ему 57 лет. С 2010 года он на пенсии как шахтер-подземщик. Кредитовать заемщиков предпенсионного и пенсионного возраста готовы далеко не все банки. Чтобы проверить эту теорию, мы запросили скоринг заемщика Александра. Вот его результат.

Скоринг заемщика Александра 278 баллов. По своим социо-демографическим характеристикам он в "красной зоне". Одобрение кредита маловероятно.

Негласные причины

Неявными причинами отказа в рефинансировании кредита являются профильные факторы. Можно выделить пять основных моментов.

1) Требования к первоначальному кредитному обязательству. Сюда относят:

  • тип кредита (потребительский, автокредит, кредитная карта);
  • срок погашения (отказ получают займы с выплатами менее 6 месяцев);
  • остаток суммы (слишком маленький размер также может послужить отказом для рефинансирования).

2) Ограничительные требования к кредитору. В некоторых финансовых организациях существует негласное правило не перекредитовывать свои долговые договора и займы банков-партнеров. Например, исходная ссуда была взята в Почта Банке, отказ неизбежен во всех учреждениях группы ВТБ.

3) Условия нового кредитования. Отказ может возникнуть в случае:

  • неподходящий предмет залога (объект залогового обязательства может быть весомым в одном, и незначимы в другом фин. учреждении);
  • отказ клиента застраховать имущество или свою жизнь;
  • использование материнского капитала (многие отказываются рефинансировать заем с применением средств демографической госпрограммы);
  • высокая запрашиваемая сумма (например, банк считает, что стоимость объекта не соответствует размеру кредита);
  • небольшой разрыв в процентных ставках (было – 15%, просят – 14,2%).
У каждого банка могут быть свои причины для отказа в проведении процедуры

4) Ограничительные требования к заемщику (помимо его платежеспособности). Негласно отказать в рефинансировании могут по причине:

  • предпенсионный возраст;
  • характер трудовой деятельности (отказ может ждать людей с «опасными» профессиями, которые обусловлены риском для жизни);
  • задолженность по мелким штрафам и платежам (коммуналка, ГИБДД, прочее);
  • подозрительные операции по продаже доли бизнеса, движимого и недвижимого имущества;
  • недостоверные сведения.

5) Обслуживание предыдущего долга. К качеству погашения ежемесячных платежей многие банки предъявляют строгие правила. Не должно быть просрочки ни по текущим выплатам, ни по уже выполненным платежам. Некоторые финансовые учреждения допускают максимум два просроченных взноса, но не более 30 дней каждый.

Советы для тех, кому отказали в рефинансировании

Фото 5

Совершенно недопустимо при отказе рефинансировать кредит одним банком, обращаться во все остальные. Это существенно ухудшит вашу кредитную историю.

Навигация по статье
  • Почему Сбербанк отказывает в рефинансировании?
  • В рефинансировании нет смысла
  • Задолженность ранее подверглась реструктуризации
  • Кредитная история выглядит не лучшим образом
  • Что делать в случае отказа Сбербанка в рефинансировании?
  • Способы повышения вероятности одобрения заявки на рефинансирование

Сбербанк пользуется славой одного из самых лояльных к клиентам финансовых учреждений. Здесь заемщикам предлагают привлекательные условия на все услуги, включая перекредитование. Если Сбербанк отказал в рефинансировании, то это считается плохим признаком. Безнадежна ли ситуация? Стоит ли в этом случае ходить по другим банкам в надежде оформить перекредитование, или все без толку? Как исправить ситуацию? Об этом читайте в этой статье.

Обратитесь в другой банк

Первое и самое правильное, что можно сделать в случае отказа, — это обратиться в другой банк. Как правило, банку выгодно иметь широкий спектр услуг, предоставляемый своим потенциальным и реальным клиентам, однако бывают случаи, когда банковские продукты по рефинансированию предлагаются клиентам, что называется, для галочки. Узнать это можно, ознакомившись с банковской отчетностью и обратив внимание на то, на какую сумму они смогли провести сделки по рефинансированию в прошлом периоде.

После этого обращайтесь к лидерам данного рынка. Их не так уж и много, однако они вплотную занимаются рефинансированием кредитов, а потому могут вам помочь.

В случае, если вам необходимо переоформить ипотечный кредит, то лучшее решение — обращаться в Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ-24. Эти банки уже давно занимаются программами рефинансирования, а потому могут помочь вам в решении ваших вопросов.

Если же ваша цель — это переоформление в другом банке автокредита, то обращайтесь в Райффайзенбанк. Он специализируется именно на этом виде кредитов, и шанс рефинансировать его именно в этом финансовом учреждении достаточно высок.

Возможен еще один вариант – рефинансирование по кредитной карте. Такой вид переоформления кредита предлагают не так много финансовых учреждений, среди которых выделяется Юниаструм Банк.

Главное, что часто переходить от банка к банку в поисках того, кто бы вами заинтересовался в плане перекредитования, не стоит. Невыданные кредиты также отражаются в вашей кредитной истории, так зачем вам череда отказов? С каждой последующей попыткой ваши шансы существенно сокращаются, так что, на самом деле, у вас есть две, максимум три попытки.

Как происходит рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита осуществляется путем переоформления долга. Когда это происходит в новом банке, задолженность перекупается новым кредитором. Приняв решение, клиент подает заявку банку-кредитору, либо при отказе отправляет заявки другим банкам на оформление нового кредита по программе рефинансирования и ожидает решения своего банка.

При обращении в банк, клиент предоставляет пакет документов. Туда, как правило, входят:

  • Паспорт гражданина РФ со штампом регистрации.
  • Справки о доходах, для подтверждения наличия стабильного заработка.
  • Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.
  • Документы об оставшейся сумме а также об условиях выплат долга от предыдущего кредитора.
  • Реквизиты для осуществления операции по погашению долга.

Из перечисленных документов представители банка могут ограничиться только некоторыми, либо затребовать дополнительные по собственному усмотрению. После оформления заявки  время зависит от организации процесса обработки заявок, выносится решение о предоставлении или не предоставлении нового кредита.

В случае отказа банковские служащие зачастую не хотят объяснять, почему не дадут кредит и не рефинансируют, почему не дают разрешение на получение даже небольшой суммы денег. Поэтому, чтобы повысить свои шансы, необходимо изучить возможные причины отказа.

Как часто следует проверять свою историю

Фото 6

Чтобы не упустить ухудшения состояния вашей истории по кредитам, рекомендуется проверять ее пару раз в год. Это позволит вам искоренить проблемы на стадии их появления и избежать длительных разбирательств с сотрудниками государственных структур. Если кредит был погашен целиком, вам следует запросить у банка соответствующую справку о том, что за вами не закреплено никаких долговых обязательств. Этот документ может оказаться полезным, если вдруг вы столкнетесь со спорными ситуациями или ошибками.

Почему отказывают в рефинансировании кредитов


Отказать в рефинансировании может любой банк без объяснения причин. И если вам отказал один банк, это еще ни о чем не говорит – вы могли просто не понравиться менеджеру по работе с клиентами, например. Но если вы обратились в один банк, потом во второй, третий, и везде получили отказ, это повод искать общий знаменатель, который не дает банкам вас перекредитовать.

Ответ на вопрос, почему банки отказывают в рефинансировании, иногда лежит на поверхности – низкая заработная плата, возросшее число иждивенцев, приблизившийся к максимальной планке возраст потенциального заемщика.

От того, какой именно кредит вы хотите рефинансировать, также многое зависит. Так, залоговые кредиты – это отдельная категория займов, к которым будут предъявляться повышенные требования. Причем, как к заемщикам, так и к предмету залога. Рассмотрим это на примере ипотечных займов.

Отказ в рефинансировании ипотеки с хорошей кредитной историей может быть обусловлен одним из следующих факторов:

  • Доходы упали по сравнению с тем периодом, когда вы заключали ипотечный договор. Если предполагаемая сумма выплат по кредиту составляет боле 50 % вашего чистого дохода, то неудивительно, почему банк не дает согласие на перекредитование.
  • Не подходит предмет залога. По разным параметрам – местоположение, техническое состояние, оценочная стоимость, возраст застройки, тип недвижимости и т.п. У каждого банка свой перечень требований к залогу.
  • Отказ от страховки. Если в случае с беззалоговыми кредитами это допустимо и грозит лишь увеличением процентной ставки, то в случае с ипотекой страхование объекта недвижимости является обязательным условием выдачи займа. Оно и понятно – ведь до того момента, как вы полностью вернете взятые деньги, объект принадлежит банку. И ему нужно застраховать свои риски на случай, если с жильем произойдет непредвиденная неприятность (пожар, затопление, разрушение в следствие землетрясение или техногенной катастрофы и т.п.).
  • Использование материнского капитала для оформления ипотеки (в качестве первоначального взноса или в процессе погашения). Существует всего несколько банков, которые идут на такие сделки. Остальные, ввиду юридических сложностей, могут отказать.
  • Банк не устраивает запрашиваемая сумма – она выше оценочной стоимости объекта залога или меньше указанного банком минимума.
  • Не подходит возраст заемщика. В случае с ипотекой это более чем актуально – выплачивать ее нужно в среднем 10 лет. Поэтому людям предпенсионного возраста займ могут не рефинансировать.

На сайтах банков в требованиях к заемщику указывается максимальный возраст на момент полного погашения займа. То есть, если там стоит цифра «65», а кредит вы берете сроком на 5 лет, то на момент оформления рефинансирования вам должно быть не более 60 лет.

  • Ставка по вашей ипотеке и так низкая. Основная цель рефинансирования – снизить процент, сделав кредит более выгодным. Но если вы брали ипотеку, скажем, под 13 %, а банк предлагает рефинансировать ее под 12 %, то смысла в таком шаге нет.

Причины отказа

Причины отказа в рефинансировании потребительских кредитов во многом совпадают с теми, которые мы перечислили выше в отношении ипотеки. Но есть и некоторые дополнительные моменты. Итак, почему кредитное учреждение не хочет осуществлять рефинансирование кредита без просрочек:


  • Вы предоставили неполный пакет документов или какие-то документы не вызвали доверия менеджера. Причина отказа банка в данном случае обычно оглашается – вам говорят, каких документов не хватает в пакете. Но если справка о доходах или любой другой документ вызывает подозрения, вам просто откажут.
  • Время выдачи кредита – обычно банки требуют, чтобы с момента оформления займа прошло не менее 3-6 месяцев. Если у вас даже не было до этого кредитной истории, за такой период времени она успела сформироваться. До окончания выплат по договору также должен оставаться определенный срок (обычно тоже от 3 до 6 месяцев). Иначе банку будет просто невыгодно вас перекредитовывать.
  • Отклонен запрос на повторное рефинансирование. Абсолютное большинство банков не соглашаются перекредитовывать займы, которые уже подвергались данной процедуре.
  • Кредит подвергался реструктуризации. Даже если это не нашло отражения в кредитной истории, реструктуризация займа говорит о том, что клиент временно не справлялся со своими кредитными обязательствами – допустил просрочку, запросил кредитные каникулы и т.п.
  • Увеличилось количество иждивенцев – к примеру, супруга родила ребенка, а может, даже двух. И ушла в декрет – это резко уменьшило совокупный доход семьи. Все это учитывает банк при обработке заявки.
  • Вы не подходите под требования банка в отношении общего стажа, стажа на текущем месте работы, места регистрации (постоянной и временной) и т.п.
  • Вы являетесь ИП или работаете на ИП. С Индивидуальными предпринимателями банки предпочитают не связываться ввиду высоких рисков, особенно если ИП был зарегистрирован менее года назад.
  • Анкета, заполненная неполностью – вы не указали номер стационарного телефона или что-то еще, и это может привести к отказу. Редко, но бывает.
  • Слишком много кредитов. Перекредитовать обычно возможно до 5-6 займов, включая кредитки. Если же у вас более 6-7 займов, то велик шанс получить отказ.

Что делать в случае отказа Сбербанка в рефинансировании?

Фото 7

Отклонение заявки на перекредитование не следует воспринимать как личную трагедию. Отказ в рефинансировании – явление распространенное. Как на него реагировать?

Совершенно недопустимо паническое метание по другим банкам в надежде на одобрение. Каждое из таких обращений фиксируется в БКИ, как и факты отклонения заявки. Эти события снижают уровень кредитного рейтинга, что очень нежелательно.

Естественным можно признать желание клиента узнать причину отказа, однако по указанной выше причине в Сбербанке оно не всегда реализуемо. Если менеджер кредитного отдела прямо ее не называет, а только выражает свое сожаление (чаще всего так и бывает), остается лишь провести самостоятельный анализ.

Условия согласия на рефинансирование и причины отказа банка

Считается, что заявка клиента с хорошей кредитной историей однозначно будет одобрена, но это не так. Случается, что даже клиентам с плохой кредитной историей без задержек выдают крупные суммы, а человеку с безупречной репутацией, без просрочек по другим кредитам отказывают.  Попробуем разобраться, каковы возможные причины согласия и несогласия на рефинансирование.

Основные условия согласия банка рефинансировать кредит базируются на обоснованности устойчивого финансового положения клиента. Сам факт того, что клиент начал оформление рефинансирования предыдущей невыплаченной задолженности, является признаком его относительной материальной неустойчивости. Банк должен быть уверен, что клиент выплатит данный долг, для чего проводит полную проверку его «досье», кредитной истории.

Условия согласия на рефинансирование кредита

Человек, желающий оформить рефинансирование без отказа, должен иметь устойчивый заработок с гарантированным на ближайшее время и на срок продолжения выплат благополучием своего работодателя. Не должно быть судимостей, случаев задержания правоохранительными органами. Человек не должен иметь смертельных и опасных для сохранения его дееспособности заболеваний. В частности, сами заболевания вызывают определенные подозрения. Так, у большинства банков действуют особые условия предоставления кредитования людям с инвалидностью 1-ой и 2-ой групп. Собираются сведения о случаях заболеваний ВИЧ и СПИД инфекциями, посещениях психиатра.

Кроме всего перечисленного, при определенном возрасте, критерием согласия является свидетельство об освобождении от военной службы или окончании прохождения срочной службы. Отдается предпочтение клиентам, не имеющим склонности к досрочному погашению кредита.

Негласные возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Банковских организаций имеют собственные закрытые системы, специализированные компьютерные программы, для оценки платежеспособности потенциального должника. Каждому клиенту оформляется кредитная история, содержащая полную информацию по оформленным им кредитам и ипотекам, о сроках и добросовестности выплат. Информация кредитных историй предоставляется, как правило, с задержкой, а получить сведения о критериях скоринга банка нет никакой возможности.

Различные банки имеют индивидуальные критерии предоставления кредита. То, на что не обратил внимание один кредитор, может вызвать неприятие другого. Выделим некоторые распространенные возможные причины, почему могут отказывать в рефинансировании кредитов при условии финансового благополучия должника:

  • Характер деятельности. Представители «опасных» профессий, чья работа связана с риском для жизни, вызывают недоверие из-за риска невыплаты долга. К таким относят служащих правоохранительных органов, охранников, военнослужащих, пожарных, спасателей и других.
  • Наличие непогашенных задолженностей по некрупным платежам. Неоплаченные штрафы ГИБДД, неоплаченные кредитные карты других банков, задолженности за коммунальные услуги, проблемы с налоговой и так далее.
  • Операции по продаже имущества, машины, дачи, квартиры, земельного участка или доли бизнеса.
  • Возраст человека. Как правило, те, кто определенно способны выплатить задолженность – это люди от 25 до 60 лет. Это время, когда человек находит постоянную работу, не часто болеет и может зарабатывать.
  • Наличие случаев предоставления человеком подложных документов, случаев мошенничества, махинаций и спекуляций.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://moydolg.com/refinansirovanie/banki/prichiny-otkaza.html
  • https://pr-credit.ru/chto-delat-esli-banki-otkazyvayut-v-refinansirovanii/
  • https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/155-pochemu-otkazyvayut-v-refinansirovanii-kreditov.html
  • https://delen.ru/finansy/refinansirovanie/sberbank-otkazal-v-refinansirovanii.html
  • https://moneyzzz.ru/blog/170064/
  • https://mycreditinfo.ru/pocemu_zaemsciku_bez_prosrocek_otkazyvajut_v_refinansirovanii
  • https://banknash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/pochemu-otkazyvayut-v-refinansirovanii-dazhe-s-horoshej-kreditnoj-istoriej
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий